新規(guī)緊密結合當下行業(yè)動態(tài)，對銀行提出諸多新要求。無論是代銷產(chǎn)品投向私募產(chǎn)品時的準入把關，還是針對老年人銷售代銷產(chǎn)品的特別規(guī)范，亦或是明確不同類型產(chǎn)品在準入與存續(xù)期內各方的責任義務，無一不體現(xiàn)出監(jiān)管的細致入微。其中，針對老年群體的保護條款尤為亮眼?！掇k法》明確規(guī)定，面向65周歲以上老年人、限制民事行為能力人等特殊客群，商業(yè)銀行必須制定更為嚴謹、審慎的銷售流程，全方位強化宣傳推介與銷售行為管控，把風險提示做到位。

《辦法》的落地意義深遠。一方面，切實守護老年人的合法權益，為那些因金融知識欠缺、極易在理財迷宮中迷失方向的銀發(fā)族保駕護航，讓他們的養(yǎng)老錢免受不法侵害；另一方面，通過強化風險警示與規(guī)范操作流程，在充分保障老年人知情權的同時，大幅減少因銷售亂象引發(fā)的投訴糾紛，為銀行代銷業(yè)務的穩(wěn)健、長遠發(fā)展筑牢根基。

回顧今年3?15，新京報刊發(fā)的調查報道《存款如何變保險：保險銷售冒充銀行職員，銀行外泄儲戶信息》令人警醒。今年2月，記者深入湖北武漢銀行網(wǎng)點臥底調查發(fā)現(xiàn)，部分銀行違規(guī)引入保險公司銷售人員，任由他們打著銀行員工的幌子向儲戶兜售保險。推銷時，這些銷售人員蓄意模糊存款與保險界限，讓儲戶誤以為仍在辦理存款業(yè)務，而中招的大多是中老年人。這也正是《辦法》專門針對老年人出臺條款的關鍵原因——在理財業(yè)務加速線上化的當下，走進銀行辦理存款、理財?shù)?，老年人占比頗高。他們受認知局限、專業(yè)知識不足所困，極易陷入陷阱，已然成為商業(yè)銀行不規(guī)范代銷的“重災區(qū)”。

此次《辦法》給商業(yè)銀行劃下“硬杠杠”：面對老年人等特殊群體，必須強化規(guī)范銷售行為，絕不能利用老年群體的認知短板，從事違規(guī)操作或對違規(guī)行為視而不見。同時，《辦法》再度重申“非該行人員不得在營業(yè)網(wǎng)點從事產(chǎn)品宣傳推介、銷售等活動”。這清晰表明，銀行雖可代銷合規(guī)準入的理財產(chǎn)品、保險等金融產(chǎn)品，但銷售人員必須是本行員工，絕不允許外來“和尚”進銀行念“銷售經(jīng)”。

然而，徒法不足以自行，《辦法》能否落地生根，關鍵在于強有力的監(jiān)管。就像此前記者調查發(fā)現(xiàn)的，盡管《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務管理辦法》早已明令禁止銀行允許保險公司人員等非銀行從業(yè)者在營業(yè)場所賣保險，現(xiàn)實中銀行卻不僅“開綠燈”，還與保險人員共享信息、瓜分利益——銀行把客戶資料拱手相送，保險人員則以“回扣”回報。這凸顯出既有規(guī)定被部分金融機構視若無物，未能發(fā)揮應有效力。

值得慶幸的是，此次《辦法》明確了罰則：商業(yè)銀行若違規(guī)開展代銷業(yè)務，國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機構有權責令限期改正，并依法采取監(jiān)管措施或實施行政處罰。社會各界殷切期盼，在實際執(zhí)法中，相關處罰能擲地有聲，讓違規(guī)者付出沉重代價，徹底鏟除違規(guī)代銷滋生的土壤。

說到底，老年人對銀行有著天然的信任，銀行理應珍視這份信任，嚴格遵照《辦法》合規(guī)經(jīng)營，守護好銀發(fā)族的錢包，不負所托，讓金融服務真正惠及大眾。

（來源/新京報評論）