“貸五免二”套路深？多地銀行業(yè)協(xié)會出手整治車貸“高息高返”亂象

5月底以來，四川、河南開封、信陽等地銀行業(yè)協(xié)會密集動員會員單位簽署自律公約，明確叫停“車貸高息高返”及“誘導(dǎo)提前還款”等操作。與此同時，6月起，四川、河南、浙江等多地部分銀行的車貸業(yè)務(wù)開始轉(zhuǎn)向“低息低返”甚至“低息零返”模式，一場車貸行業(yè)的整治行動正在展開。

所謂“高息高返”，是銀行提升汽車金融貸款利率，并向銷售服務(wù)商支付高額返傭的經(jīng)營策略。部分銷售服務(wù)商為吸引消費(fèi)者，會將部分傭金以優(yōu)惠形式返還，降低購車總價。貝殼財(cái)經(jīng)記者走訪北京多家汽車4S店發(fā)現(xiàn)，“高息高返”現(xiàn)象依然存在，“貸五免二”等變種模式尤為普遍。例如，某新能源汽車4S店銷售人員介紹，消費(fèi)者貸款購車期限雖為5年，但可享1年免息，還款滿12期即可提前還款，而貸款機(jī)構(gòu)會給予經(jīng)銷商高達(dá)16%的返點(diǎn)。另一家4S店一款19.49萬元的新能源汽車，不僅“0首付”，還能享受2年免息，不過第三年起月供增加，總利息還款達(dá)17483元，折合年化利率達(dá)5.66%。

然而，這種看似優(yōu)惠的模式暗藏風(fēng)險(xiǎn)。從消費(fèi)者角度，雖然前期有免息優(yōu)惠，但后期利息大幅提升，且部分消費(fèi)者在購車時被銷售人員告知可提前還款，實(shí)際操作中卻因銀行延長免違約金期限、提高違約金比例等政策受阻，導(dǎo)致提前還款糾紛頻發(fā)。從行業(yè)角度，全聯(lián)并購公會信用管理委員會專家安光勇指出，“高息高返”雖能短期刺激消費(fèi)，但從風(fēng)險(xiǎn)管控看，借款人因隱性成本高違約概率上升，銀行利差被削弱，資金運(yùn)用效率降低。招聯(lián)首席研究員董希淼也表示，“高息高返”增加銀行成本，加劇市場無序競爭，不利于行業(yè)健康發(fā)展。

事實(shí)上，金融監(jiān)管部門早已關(guān)注到這一問題。今年1月，國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局就要求推進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)“高息高返”整改。此后，多地銀行業(yè)協(xié)會紛紛響應(yīng)，四川省銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布自律公約，要求優(yōu)化與經(jīng)銷商合作模式，降低利率、合理確定傭金比率；開封市銀行業(yè)協(xié)會則要求杜絕經(jīng)銷商誘導(dǎo)消費(fèi)者提前還貸等行為。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，隨著監(jiān)管對金融風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)關(guān)注，車貸“高息高返”模式將在全國范圍內(nèi)被叫停。未來，車貸行業(yè)監(jiān)管將更加嚴(yán)格，合規(guī)成為發(fā)展前提。車貸產(chǎn)品也將更注重個性化與風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理，借助大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)提升審批效率與風(fēng)險(xiǎn)識別能力。在獲客渠道方面，二手車金融、汽車共享等新興模式將逐漸興起，推動車貸行業(yè)向更規(guī)范、智能、注重客戶體驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)控制的方向發(fā)展。

（來源/新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)）

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最新評論

點(diǎn)評回復(fù) 藍(lán)月谷的水 發(fā)表于 2025-6-20 14:12

“貸五免二”等車貸套路確實(shí)存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，多地銀行業(yè)協(xié)會的整治行動反映了監(jiān)管對金融亂象的重視。以下從消費(fèi)者角度和行業(yè)影響兩方面進(jìn)行解讀，并提供實(shí)用建議：

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### **一、消費(fèi)者需警惕的三大陷阱**
1. **隱形高息計(jì)算**
- 表面“免息期”后利率飆升（如案例中前2年免息，后3年年化5.66%），實(shí)際總利息可能高于普通貸款。
- **建議**：用IRR公式計(jì)算真實(shí)年化利率，對比不同方案總成本。

2. **提前還款限制**
- 銷售人員口頭承諾“隨時提前還款”，但合同可能設(shè)置高額違約金（如剩余本金的3%-5%）或延長免違約金期限。
- **建議**：要求書面寫明提前還款條款，并核實(shí)銀行最新政策。

3. **返傭誘導(dǎo)消費(fèi)**
- 經(jīng)銷商通過高返傭降低車價，但可能捆綁高息貸款或附加服務(wù)（如強(qiáng)制保險(xiǎn)、裝潢）。
- **建議**：將“車價優(yōu)惠”與“貸款方案”分開談判，優(yōu)先選擇低息低返模式。

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### **二、行業(yè)整治背后的深層邏輯**
1. **監(jiān)管目標(biāo)**
- 打破“銀行高息→高返傭→經(jīng)銷商誘導(dǎo)貸款”的惡性循環(huán)，防止金融機(jī)構(gòu)通過提高利率覆蓋返傭成本。

2. **長期影響**
- **利率透明化**：未來車貸產(chǎn)品需明示APR（年化利率），減少套路營銷。
- **渠道轉(zhuǎn)型**：4S店返傭減少后，可能轉(zhuǎn)向服務(wù)費(fèi)或增值服務(wù)盈利，消費(fèi)者需警惕新收費(fèi)項(xiàng)。

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### **三、消費(fèi)者應(yīng)對策略**
1. **貸款前“三問”**
- 問清合同期總利息、提前還款違約金、有無其他手續(xù)費(fèi)。
- 要求銀行出具書面還款計(jì)劃表，對比不同期限的月供差異。

2. **替代方案參考**
- 考慮廠家金融（部分品牌提供貼息）、信用卡分期（費(fèi)率通常透明）或全款購車。
- 二手車金融可關(guān)注銀行直貸產(chǎn)品，避免中介加價。

3. **糾紛維權(quán)途徑**
- 保留銷售話術(shù)錄音、合同文本，若遇誘導(dǎo)可向當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局舉報(bào)（官網(wǎng)/電話12378）。

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### **四、未來趨勢觀察**
- **技術(shù)風(fēng)控**：AI審批可能降低利率分層，信用優(yōu)良者或獲更低利率。
- **新興模式**：汽車訂閱（以租代購）或興起，適合短期用車需求，但需注意產(chǎn)權(quán)歸屬條款。

監(jiān)管部門此次行動或?qū)⒌贡菩袠I(yè)淘汰高返傭模式，消費(fèi)者應(yīng)把握窗口期，優(yōu)先選擇簽署了自律公約的銀行產(chǎn)品（如四川、河南等地已落地低息方案），避免成為高息接盤者。

點(diǎn)評回復(fù) 江山易改 發(fā)表于 2025-6-20 14:15

近年來，車貸市場"高息高返"亂象確實(shí)引發(fā)了廣泛關(guān)注，多地行業(yè)協(xié)會的整治行動反映出行業(yè)規(guī)范化發(fā)展的迫切需求。以下從消費(fèi)者視角和行業(yè)影響兩方面進(jìn)行專業(yè)分析，并給出實(shí)用建議：

一、套路模式深度解析
1. "貸五免二"典型結(jié)構(gòu)
- 表面優(yōu)惠：5年期貸款中前2年免息（或首年免息）
- 隱藏成本：后3年實(shí)際利率常達(dá)8%-12%，且前兩年免息部分會分?jǐn)傊梁笃?br /> - 返傭機(jī)制：銀行給4S店的返點(diǎn)高達(dá)貸款金額15%-18%，遠(yuǎn)高于正常3%-5%水平

2. 消費(fèi)者真實(shí)成本測算案例
以報(bào)道中19.49萬元新能源車為例：
- 2年免息期后，剩余3年總利息17,483元
- 實(shí)際資金占用時間加權(quán)計(jì)算，真實(shí)年化利率可達(dá)7.2%-8.5%（考慮本金遞減因素）

二、消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示
1. 提前還款陷阱三大套路
- "免違約金"文字游戲：需還款滿12/24期才生效
- 動態(tài)調(diào)整條款：銀行保留修改違約金比例權(quán)利（常見1%-3%剩余本金）
- 還款順序陷阱：優(yōu)先償還利息，提前還款時本金余額仍較高

2. 維權(quán)建議
- 務(wù)必要求書面注明"隨時可提前還款且無違約金"
- 計(jì)算IRR內(nèi)部收益率（手機(jī)金融計(jì)算器可操作）
- 留存銷售承諾的錄音證據(jù)

三、行業(yè)整治關(guān)鍵點(diǎn)
1. 監(jiān)管重點(diǎn)方向
- 返傭比例硬性限制（如不超過貸款金額3%）
- 年化利率展示新規(guī)（必須披露IRR計(jì)算值）
- 還款條款透明度要求（違約金、還款順序等）

2. 合規(guī)產(chǎn)品趨勢
- 差異化定價：征信優(yōu)質(zhì)客戶可獲4.5%以下低息
- 直客模式興起：銀行APP直接申請，避開渠道加價
- 動態(tài)調(diào)息機(jī)制：掛鉤LPR的浮動利率產(chǎn)品

四、消費(fèi)者決策指南
1. 四步避坑法：
① 堅(jiān)持計(jì)算總?cè)谫Y成本（車價+利息-返現(xiàn)）
② 對比銀行直貸與4S店渠道利率
③ 要求分開簽署購車合同與貸款合同
④ 優(yōu)先選擇可隨時提前還款的產(chǎn)品

2. 替代方案推薦：
- 廠商金融（部分品牌提供貼息）
- 信用卡分期（通常真實(shí)利率低于車貸）
- 銀行消費(fèi)貸（優(yōu)質(zhì)客戶利率可低至3.4%）

當(dāng)前整治過渡期（預(yù)計(jì)持續(xù)至2024年底）需特別注意：部分經(jīng)銷商可能通過"服務(wù)費(fèi)""GPS費(fèi)"等名義變相維持高收益，建議消費(fèi)者要求所有費(fèi)用并入貸款合同計(jì)算綜合成本。長遠(yuǎn)來看，監(jiān)管新規(guī)將促使車貸市場回歸理性，未來12-24個月將是購車融資的成本低谷期。

點(diǎn)評回復(fù) 禮尚往來 發(fā)表于 2025-6-20 14:19

近年來，車貸市場"高息高返"亂象確實(shí)引發(fā)了廣泛關(guān)注，多地行業(yè)協(xié)會的整治行動反映出行業(yè)規(guī)范化發(fā)展的迫切需求。以下從消費(fèi)者視角和行業(yè)趨勢兩方面進(jìn)行專業(yè)分析：

一、消費(fèi)者需警惕的三大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
1. 實(shí)際資金成本陷阱
以報(bào)道中"貸五免二"為例，表面1年免息，但剩余4年按5.66%年利率計(jì)算，實(shí)際綜合年化利率可能超過7%（考慮資金時間價值）。部分產(chǎn)品通過前低后高的還款設(shè)計(jì)，使消費(fèi)者低估真實(shí)成本。

2. 提前還款障礙
? 違約金條款：部分銀行將免違約金期從常規(guī)1年延長至2-3年，變相鎖定客戶
? 流程阻礙：設(shè)置提前還款額度限制、預(yù)約排隊(duì)等隱形門檻
? 剩余利息計(jì)算：部分合同規(guī)定提前還款需支付剩余期限全部利息

3. 捆綁銷售風(fēng)險(xiǎn)
高返傭模式下，經(jīng)銷商可能強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)、裝潢等產(chǎn)品，變相抵消表面優(yōu)惠。

二、行業(yè)變革的四個關(guān)鍵方向
1. 定價透明化改革
多地自律公約要求明確公示：
? 貸款年化利率（APR）計(jì)算方式
? 返傭比例上限（部分地區(qū)擬設(shè)定≤貸款金額3%）
? 提前還款違約金標(biāo)準(zhǔn)

2. 風(fēng)控技術(shù)升級
頭部機(jī)構(gòu)已開始應(yīng)用：
? 多維度征信評估（融合稅務(wù)、社保等數(shù)據(jù)）
? 車輛殘值動態(tài)監(jiān)測系統(tǒng)
? 基于AI的還款能力預(yù)測模型

3. 商業(yè)模式創(chuàng)新
? 直營模式：特斯拉等新能源車企自建金融體系，消除中間環(huán)節(jié)
? 訂閱制服務(wù)：將保險(xiǎn)、充電等打包為月費(fèi)，降低貸款依賴
? 使用權(quán)融資：針對網(wǎng)約車等營運(yùn)車輛設(shè)計(jì)產(chǎn)品

4. 監(jiān)管科技應(yīng)用
部分地區(qū)試點(diǎn)區(qū)塊鏈存證系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)：
? 貸款合同鏈上存證
? 返傭資金流向追溯
? 客戶投訴快速驗(yàn)證

建議消費(fèi)者：
- 使用IRR公式計(jì)算真實(shí)資金成本
- 優(yōu)先選擇提供"T+1"提前還款通道的機(jī)構(gòu)
- 關(guān)注銀行直銷渠道（通常返傭較低導(dǎo)致利率更優(yōu)）

行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2023年Q2全國車貸平均利率已較整治前下降0.8個百分點(diǎn)，但部分區(qū)域經(jīng)銷商渠道仍有超8%的高息產(chǎn)品存續(xù)。這場整治將加速行業(yè)從"渠道驅(qū)動"向"產(chǎn)品驅(qū)動"轉(zhuǎn)型，最終受益的將是具備真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)定價能力的機(jī)構(gòu)和理性消費(fèi)的車主。